Recibir el «tocho» de folios de tu escritura hipotecaria en la notaría puede ser intimidante. Sin embargo, este documento puede ser el contrato más importante de tu vida financiera y entenderlo es la mejor medicina para evitar sustos a largo plazo.
En Dr. Finanzas queremos que dejes de tenerle miedo y empieces a ver datos claros. Para que no te pierdas entre tantas páginas, es útil entender que una escritura notarial no es un texto caótico, sino un documento estructurado en bloques específicos que vamos a explicarte de forma clara.
Estructura básica de una escritura de hipoteca
Estos son los distintos apartados que se pueden encontrar en cualquier escritura de hipoteca:
- Comparecencia: Identifica al notario, a los representantes del banco, a los titulares y a los avalistas.
- Expositivo: Describe, entre otras cosas, la vivienda (que es la garantía del préstamo), su número de finca registral y su estado de cargas, el título de propiedad, otros documentos que se adjunten…
- Cláusulas financieras: Este es el núcleo del contrato (intereses, plazos y comisiones).
- Cláusulas no financieras: Regulan seguros obligatorios y opcionales así como la hipotética subrogación, en caso de darse.
- Constitución de hipoteca: El apartado formal que «grava» la casa como garantía.
- Otorgamiento y firma: Cierre donde se acredita la aceptación del texto.
Cláusulas de la hipoteca: ¿cuáles son las más importantes?
Dentro de esa estructura, existen puntos críticos donde suelen esconderse las condiciones que realmente afectan a tu bolsillo. Estas son las cláusulas hipoteca que debes revisar con lupa:
- El capital y el plazo: Verifica que la cantidad prestada y los años de devolución coincidan con lo pactado.
- Tipo de interés (fijo o variable): Detalla si tu interés es constante o si depende del euríbor. Fíjate bien en el diferencial (el porcentaje que el banco suma al índice).
- Comisiones de amortización: Busca cuánto te cobrarán si decides pagar dinero por adelantado para reducir deuda o plazo o incluso por cancelar el total de la deuda.
- Cláusulas de demora: El interés extra que te cobrarían si te retrasas en un pago.
Gastos de la hipoteca: ¿quién ha pagado cada uno?
Es fundamental que en tu escritura hipotecaria quede constancia de cómo se han repartido los costes de constitución. Según la ley actual, el reparto debe ser el siguiente:
| Concepto | Quién suele pagarlo (Ley 2019) | ¿Dónde aparece? |
| Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (de la hipoteca, no de la compraventa) | El banco | Cláusula de gastos |
| Notaría y registro | El banco | Cláusula de gastos |
| Gestoría | El banco | Cláusula de gastos |
| Tasación | El cliente | Gastos preparatorios |
La importancia del asesoramiento hipotecario experto
A veces, el contrato incluye productos vinculados (como, entre otros, seguros de vida o de protección de pagos, tarjetas de crédito o planes de pensiones…) que pueden encarecer el precio real del préstamo sin que te des cuenta. Aquí es donde el asesoramiento hipotecario marca la diferencia. Un experto puede leer entre líneas y detectar si ese producto es obligatorio o si te sale más a cuenta contratarlo por fuera.
Además, si confías en tu broker hipotecario online Dr. Finanzas para conseguir la mejor hipoteca posible, habrá una serie de puntos que revisaremos por ti:
- ¿El interés es realmente competitivo comparado con el mercado actual?
- ¿Existen cláusulas abusivas o condiciones poco claras?
- ¿Qué bonificaciones puedes eliminar para pagar menos cada mes?
Tu escritura hipotecaria va a marcar la hoja de ruta de tus finanzas los próximos 20 o 30 años. Si te sientes abrumado por el lenguaje técnico, en Dr. Finanzas analizamos tu documentación para que firmes con la seguridad de quien tiene el control.
¿Necesitas ayuda para entender tu contrato o no estás seguro de las condiciones que te están proponiendo? Pide tu cita de asesoramiento hipotecario hoy mismo. Ahorra tiempo y siéntete en cada paso acompañado por un experto sin que suponga un coste añadido. ¡Pide tu cita y consigue la hipoteca que más te conviene!