Cuando empiezas a buscar casa, es muy probable que escuches hablar de la CIRBE y tu hipoteca, como la entidad emisora de uno de los informes o documentos que determinará si el banco te presta el dinero.
Estas siglas corresponden a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, una base de datos donde las entidades consultan tu historial de préstamos y avales antes de darte el sí definitivo. En Dr. Finanzas te ayudamos a entender los secretos de este informe para que tu solicitud sea transparente y sólida desde el primer momento.
El historial crediticio y su importancia
La CIRBE no debe confundirse con un fichero de morosidad; se trata de una fotografía de tu responsabilidad financiera actual, que ayuda al banco a entender tu perfil. Para que la lectura de este informe sea útil, debes comprender cómo se conectan los siguientes elementos:
- Tu historial crediticio: en este registro oficial figuran todos tus préstamos personales activos, las hipotecas previas y aquellos avales que superen los 1.000 €.
- Tu riesgo bancario: las entidades financieras consultan estos datos agregados para evaluar si, tras ver tus deudas actuales, tienes capacidad real para asumir una nueva cuota mensual sin riesgos.
- Tus deudas registradas: es importante saber que incluso los límites concedidos en tus tarjetas de crédito aparecen aquí, ya que el banco los considera una deuda potencial que podrías utilizar en cualquier momento.
Cómo afecta la CIRBE a la hipoteca y su aprobación
Cuando solicitas una nueva hipoteca, el banco analizará tu capacidad de pago basándose en la información que el regulador tiene sobre ti.
Si tus deudas registradas ya consumen una parte importante de tu sueldo, la entidad podría denegar la operación por exceso de riesgo. El objetivo es que todos tus pagos mensuales, incluida la futura hipoteca, no superen el 35% de tus ingresos netos. Por ello, revisar este informe antes de la firma te permite detectar errores o deudas antiguas que ya deberían estar canceladas.
Cómo consultar tus datos y limpiar tu perfil
Cualquier ciudadano puede solicitar su propio informe de riesgos de forma gratuita a través de la oficina virtual del Banco de España.
Es una gestión muy recomendable para verificar que los datos que verá el banco son correctos y están actualizados. Si aparecen deudas registradas que ya has liquidado, debes solicitar su corrección para que tu historial crediticio sea impecable. Un perfil limpio y ordenado es la llave para conseguir mejores tipos de interés en tu préstamo.
En Dr. Finanzas actuamos como tu bróker hipotecario online para analizar tu situación y explicarte cómo influye la cirbe en la hipoteca y por tanto en tus posibilidades reales de compra. Te ayudamos a aliviar todas las preocupaciones que genera adquirir tu vivienda de una manera práctica, sencilla y directa. ¡Y sin coste para ti!
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