Si estás planeando comprar tu primera casa, entender cuál es tu capacidad de endeudamiento con una hipoteca es el paso previo necesario para no comprometer tu estabilidad futura.
Antes de concederte el préstamo, los bancos realizan un diagnóstico de tus finanzas para determinar cuánto dinero pueden prestarte sin que tu economía corra riesgos innecesarios. En Dr. Finanzas te enseñamos a realizar este cálculo para que sepas exactamente hasta dónde puedes llegar antes de empezar a visitar inmuebles.
Cuánto me presta el banco y el límite del 35%
Para las entidades financieras, el factor determinante no es solo cuánto ganas, sino qué porcentaje de ese sueldo se destina a pagar deudas. El estándar del sector establece que tu cuota máxima no debería superar el 30% o 35% de tus ingresos netos mensuales.
Imagina que en tu núcleo familiar entran 3.000 € netos al mes; en este caso, la suma de tu futura hipoteca y cualquier otro préstamo activo (coche, estudios o tarjetas) no debería exceder los 1.050 €. Superar este umbral dispara las alarmas de riesgo y dificulta enormemente la aprobación de la operación.
Para que visualices rápidamente cómo analiza el banco tu salud financiera, aquí tienes un desglose claro de tu capacidad de endeudamiento utilizando el ejemplo de los 3.000 € netos mensuales:
| Cálculo/Valor | Diagnostico de Dr. Finanzas | |
| Tus ingresos netos | 3.000 €/mes | Es el punto de partida de tu análisis de solvencia. |
| Límite de seguridad | 35% del mes | El porcentaje máximo que el banco considera saludable. |
| Tu cuota máxima total | 1.050 €/mes | El tope permitido sumando hipoteca y otros préstamos. |
| Estado de la operación | Menos de 1.050 € | Tu perfil está en «zona verde» para la aprobación. |
Factores que influyen en tu esfuerzo hipotecario
Calcular el esfuerzo hipotecario real requiere mirar más allá del número final de la cuota y considerar cómo afectará a tu calidad de vida diaria. Al analizar tu perfil, el banco tendrá en cuenta:
- Ingresos estables: se valoran más los salarios recurrentes y contratos indefinidos que los ingresos variables o puntuales.
- Deudas previas: cualquier letra de préstamo que ya estés pagando resta directamente de tu capacidad para asumir la hipoteca.
- Ahorro aportado: cuanta más entrada entregues, menor será el capital solicitado y, por tanto, más cómoda será tu cuota mensual.
Conocer tu capacidad de endeudamiento para la hipoteca te permite negociar con ventaja y evitar la frustración de buscar casas que el banco no te permitirá financiar. Es la mejor medicina para mantener una economía doméstica saludable y libre de estrés financiero a largo plazo.
Mide tu salud financiera antes de dar el paso
Saber cuánto puedes permitirte es fundamental para disfrutar de tu nuevo hogar sin agobios. Para ayudarte a salir de dudas de forma rápida, te invitamos a utilizar nuestro simulador de tasa de esfuerzo, donde descubrirás en un segundo qué peso tendrían tus gastos mensuales en relación con tus ingresos. En Dr. Finanzas nos encanta acompañarte en este proceso para que todo salga a pedir de boca. ¡Tu educación financiera nos preocupa! Te invitamos a leer más sobre los ahorros que necesitas conseguir para poder embarcarte en la compra de tu vivienda.
