El temido LTV en tu hipoteca es un término que utiliza el banco para medir tu riesgo. Entenderlo es fundamental para saber exactamente cuánto dinero necesitas tener ahorrado y qué posibilidades tienes de que te aprueben el préstamo. ¡Te lo contamos de la forma más clara posible para que no tengas más dolores de cabeza!
Descubre qué es, cómo se calcula y por qué es el requisito de la hipoteca más importante para los bancos.
¿Qué es el LTV en una hipoteca?
El LTV (Loan-to-Value o Préstamo sobre Valor) es un porcentaje que relaciona el dinero que te presta el banco con el valor de la vivienda que quieres comprar.
La fórmula es sencilla:
- LTV = (Importe del préstamo / Valor de la vivienda) x 100
El valor de la vivienda se calcula siempre sobre el precio más bajo entre el precio de compra y el valor de tasación oficial.
La cuestión más importante: el límite del 80%
En España, la norma general para la primera hipoteca es que el porcentaje de financiación máximo que te ofrecerá el banco es del 80% del LTV.
- Si la casa vale 200.000 €, y aportas 40.000 € de ahorros, estarás solicitando al banco que te preste 160.000 €.
Aportación propia: Esto significa que, como cliente, debes aportar el 20% restante del valor de la vivienda, más un 10-15% adicional para cubrir los gastos de compraventa (impuestos, notaría, etc.).
En resumen: Necesitas tener ahorrado entre el 30% y el 35% del valor de la casa para cumplir con los requisitos de hipoteca más básicos. Es decir, para esta hipotética vivienda de 200.000 €, has de tener unos 70.000 €.
¿Por qué es tan importante la tasación en una hipoteca?
El valor de tasación es el factor más determinante para calcular el LTV vinculado a tu hipoteca:
- La tasación manda: Si el precio de venta de la casa es 200.000 € pero la tasación oficial solo la valora en 180.000 €, el banco te calculará el 80% sobre 180.000 €. Es decir, el banco solo te prestará 144.000 €, no 160.000 €. Esto significa que tendrás que aportar al menos 56.000 € para poder comprar la vivienda, más entre 20.000 y 30.000 € para cubrir los gastos, lo que hace un total de entre 76.000 y 86.000 €.
- Impacto en los requisitos de la hipoteca: Un LTV bajo (por ejemplo, 60% en lugar de 80%) indica al banco que asumes muy poco riesgo, puesto que evidencia que dispones de dinero para cubrir una cantidad mayor. Esto puede ser valorado positivamente junto con otros parámetros y puede ayudarte a negociar mejores tipos de interés.
Un LTV bajo para tu hipoteca es la mejor medicina
Si consigues un LTV al solicitar tu la hipoteca bajo, es decir, cuanto menos pidas prestado, mucho mejor para ti. Cumplir con los requisitos de la hipoteca no es solo tener un buen contrato de trabajo, sino demostrar que tu capacidad de endeudamiento es sólida.
No dejes que el LTV ni los requisitos de la hipoteca te generen estrés. Si quieres maximizar tus opciones y conseguir la hipoteca más barata, necesitas un experto a tu lado. En Dr. Finanzas te ayudamos a negociar las mejores condiciones para tu caso. Pide una cita, ¡es gratis y te situará un paso más cerca de la casa de tus sueños!
