Entender la diferencia entre novación y subrogación hipotecaria es el primer paso para mejorar las condiciones de tu préstamo actual y empezar a ahorrar cada mes en tu recibo bancario. En un mercado financiero dinámico, no tienes que conformarte con el contrato que firmaste hace años; en Dr. Finanzas analizamos tu caso sin coste para determinar qué le conviene más a tu bolsillo.
Ambas opciones permiten modificar las cláusulas de tu deuda, pero el procedimiento técnico, la capacidad de mejora y los costes asociados varían considerablemente.
Subrogación y novación ¿Qué significan?
Antes de profundizar en los números, es necesario repasar brevemente qué significa cada concepto para saber cuál encaja con tu situación actual:
- Novación hipotecaria: consiste en una negociación directa con tu banco actual para cambiar las condiciones del contrato que ya tienes firmado.
- Subrogación: es el proceso de llevarte tu hipoteca a otro banco distinto que te ofrezca mejores ventajas, «mudando» tu deuda para ganar salud financiera.
¿Cuándo elegir la novación frente a la subrogación?
La novación es la vía más sencilla si mantienes una buena relación con tu entidad y esta tiene voluntad de mejorar tu hipoteca al igualar las ofertas que existen hoy en el mercado.
Es una gestión útil si buscas ampliar el capital, cambiar de una hipoteca variable a una fija o eliminar alguna cláusula que ya no te beneficia.
Las ventajas de la subrogación acreedora
Cambiar de banco es, a menudo, la solución más potente para reducir drásticamente el coste total de tu préstamo. Al buscar fuera de tu entidad, obligas a los bancos a competir por tu perfil, lo que suele derivar en mejores ofertas.
- Mejora de intereses: es la forma más directa de pasar de un tipo de interés alto a uno más competitivo según el mercado actual.
- Eliminación de vinculaciones: puedes aprovechar el cambio para deshacerte de seguros caros o productos que tu banco actual te obligaba a mantener.
- Ahorro a largo plazo: aunque la subrogación puede tener gastos iniciales, el ahorro acumulado durante los años restantes de hipoteca suele compensar con creces la inversión inicial.
Comparativa: Novación vs. Subrogación
| Novación hipotecaria | Subrogación de hipoteca | |
| Entidad | Te quedas en tu banco actual. | Te cambias a una entidad nueva. |
| Poder de negociación | Limitado a lo que tu banco quiera darte. | Alto. El mercado compite por ti. |
| Costes | Comisión por novación y notaría. | Comisión por subrogación y tasación. |
| Objetivo | Ajustar detalles del contrato. | Ahorro máximo en cuota e intereses. |
En Dr. Finanzas actuamos como tu bróker hipotecario online para analizar las ofertas de todas las entidades y decirte, con números en la mano, qué opción te hace ganar más dinero.
Recuerda que nuestro servicio de intermediación y asesoramiento es totalmente gratuito para ti: nos encargamos de toda la burocracia y la negociación, asegurándonos de que llegues a la firma con la tranquilidad de haber elegido la mejor opción de ahorro.
