Firmar una hipoteca juntos es un proyecto lleno de ilusión, pero la vida cambia y puede ocurrir que sus caminos se separen. Con un divorcio o una ruptura, surge una duda inevitable: ¿qué pasa cuando tienes una hipoteca con tu pareja y te separas? Aunque el vínculo personal se rompa, el contrato con el banco sigue vigente para ambos.
Si te preguntas «¿cómo puedo sacar a mi pareja de la hipoteca?», tienes que saber que el proceso técnico se llama extinción de condominio y novación. Te explicamos los pasos para llevar a cabo con facilidad este cambio de nombre en una hipoteca compartida.
Pasos para quitar un titular de la hipoteca por divorcio o ruptura
Para salir de una hipoteca compartida, no basta con un acuerdo privado entre las partes; el banco debe dar su visto bueno. Estos son los pasos principales:
- Acuerdo de extinción de condominio: La vía más común y económica: un titular cede su parte de la vivienda al otro. En casos de separación, permite cambiar la titularidad de la vivienda, pero ojo, no elimina automáticamente a una persona del préstamo hipotecario si el banco no acepta la novación.
- Aprobación bancaria (o novación): El banco debe evaluar el perfil de la persona que se queda con el préstamo. Al quitar a un titular, el banco pierde una garantía de pago, por lo que se suele solicitar un avalista nuevo o una mejora en las condiciones.
- Firma ante notario: Una vez aceptado el cambio por el banco, se firma una nueva escritura que formaliza que solo una persona es la responsable de la deuda.
¿Cuánto cuesta quitar a una persona de una hipoteca?
Aunque es más barato que cancelar una hipoteca y abrir otra, conlleva gastos que tienes que tener en cuenta:
- Notaría y Registro: Los honorarios dependen de lo que queda por pagar de la hipoteca.
- Gestoría: Para tramitar toda la documentación legal.
- Comisión por novación: Algunos bancos cobran un porcentaje (entre el 0% y el 1%) por modificar las condiciones del contrato.
- Tasación: Es probable que el banco solicite una nueva valoración de la vivienda para asegurar que el titular restante puede cubrir la deuda.
- Impuestos: La extinción de condominio tributa por Actos Jurídicos Documentados (AJD), pero es mucho más económico que una compraventa estándar, ya que suele oscilar entre el 0,5% y el 1,5% según la comunidad autónoma.
Consejos para un proceso sin estrés
Para que el banco acceda a quitar un titular de la hipoteca por divorcio o por una separación, la clave es la solvencia. Si la persona que se queda con la casa tiene ingresos estables y la cuota no supera el 35% de su sueldo neto, el proceso será mucho más fluido.
Recuerda que, mientras el nombre de ambos figure en la escritura, ambos sois responsables del 100% de la deuda ante la entidad bancaria. Por ello, realizar este trámite cuanto antes es la mejor receta para tu salud financiera y tu tranquilidad futura. Una planificación clara y conocer tus derechos te permitirá cerrar esta etapa con seguridad y empezar de nuevo con las cuentas claras.
