Amortizar una hipoteca consiste en devolver al banco una parte (o la totalidad) del capital que te prestó antes de que llegue la fecha de vencimiento final. Inyectas dinero extra para reducir tu deuda pendiente.
¿Cuándo es rentable amortizar una hipoteca?
No siempre es el momento idóneo para una intervención de este tipo. La rentabilidad de adelantar dinero depende de dos factores clave: el interés de tu préstamo y lo que podrías ganar invirtiendo ese dinero en otro lugar.
Generalmente, amortizar una hipoteca es rentable cuando el tipo de interés que pagas al banco es mayor que la rentabilidad neta que obtendrías por tus ahorros en un depósito o inversión segura.
Además, desde un punto de vista puramente matemático, es más eficiente hacerlo durante los primeros años del préstamo, que es cuando los intereses son más altos. Si estás al final de la vida de tu hipoteca, el impacto en el ahorro total de intereses será mucho menor.
¿Cuánto te devuelve Hacienda por amortizar una hipoteca?
Este es un punto donde el historial clínico del préstamo es vital. Solo podrás recibir una «deducción» de Hacienda si compraste tu vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013.
- Si tu hipoteca es antigua (antes de 2013): Puedes deducirte hasta el 15% de un máximo de 9.040 € anuales. En este caso, amortizar hasta llegar a ese límite es una decisión financiera muy inteligente, ya que Hacienda te devuelve parte de la inversión.
- Si tu hipoteca es posterior: Sentimos decirte que no hay desgravación fiscal por vivienda habitual a nivel estatal, por lo que la rentabilidad de amortizar se limita exclusivamente al ahorro de intereses que dejes de pagar al banco.
Herramientas de diagnóstico: el simulador de hipoteca
Antes de soltar el dinero, es fundamental ver los resultados proyectados. Usar una calculadora hipotecaria te permite comparar escenarios. No es lo mismo amortizar 5.000 € para bajar la cuota si vas ahogado a final de mes, que hacerlo para quitarte 3 años de pagos futuros.
| Opción de Amortización | Objetivo Principal | Ventaja |
| Reducir Cuota | Alivio inmediato | Tienes más dinero disponible cada mes en tu cuenta. |
| Reducir Plazo | Ahorro a largo plazo | Te ahorras mucho más dinero en intereses totales. |
Comisiones y tablas amortización
Antes de proceder, revisa tu contrato para ver si tienes comisión por amortización anticipada. La Ley Hipotecaria limita estos costes, pero es un gasto que debe aparecer en tus tablas de amortización para que el cálculo sea real. A veces, la comisión es tan baja que el ahorro en intereses compensa con creces el pago del trámite.
En definitiva, amortizar es una excelente forma de sanear tu economía, siempre que no te quedes sin ahorros para imprevistos. Un buen colchón financiero es la mejor medicina preventiva.
