Comprar tu primera casa es emocionante, pero el límite que pueden suponer los ahorros suele ser el principal obstáculo. ¿Qué hacer si no tienes el 20% de la hipoteca?. Aunque se suele aportar una parte del precio, hay alternativas en 2026 para financiar la entrada de una vivienda si conoces las opciones legales disponibles.
¿Por qué el banco te pide ahorros?
Por seguridad financiera, la mayoría de los bancos sólo prestan hasta el 80% del valor de tasación. El 20% restante, junto con un 10-12% adicional para gastos (impuestos y notaría), debe salir de tu bolsillo. En total, el objetivo óptimo de ahorro para una hipoteca suele situarse al 32% del precio del inmueble.
Si no alcanzas esa cifra, ¡que no cunda el pánico! Te detallamos los pasos y opciones reales para lograrlo:
1. Los avales ICO y programas para jóvenes
Una de las formas más seguras de financiar la entrada de una vivienda y de no quedarse sin ahorros son las ayudas públicas. En 2026, los Avales ICO y programas de las comunidades autónomas permiten a menores de 35 años y familias con menores a cargo acceder a hipotecas que cubren hasta el 100% del valor.
- Requisitos del banco: Tener ingresos estables y que la vivienda sea para residencia habitual.
- Ventaja: El Estado avala ese 20% que te falta, eliminando la necesidad de ahorros previos.
2. Pedir un préstamo para la entrada de la hipoteca
Muchos se plantean pedir un préstamo para la entrada de la hipoteca de forma independiente. Es una alternativa real, pero exigente:
- Préstamo personal complementario: Pides un crédito para el 20% de la entrada y la hipoteca para el 80% restante.
- El riesgo: Tu tasa de esfuerzo (lo que dedicas de tu sueldo a pagar la totalidad de tus deudas) se dispara. El banco evaluará si puedes pagar ambas cuotas simultáneamente antes de concedértelo.
3. La doble garantía
Si tus familiares tienen una vivienda ya pagada, es posible utilizarla como garantía adicional. Esto permite que el banco tenga más garantías y te preste más del 80% habitual, eliminando la necesidad de aportar ahorro para el préstamo inicial.
4. Viviendas de entidades financieras
Los bancos son generalmente mucho más flexibles si compras un piso de su propia cartera inmobiliaria. En estos casos, es común que ofrezcan una hipoteca 0 entrada para dar salida a sus activos rápidamente.
