Teniendo una hipoteca, es normal que en cuanto logres reunir unos ahorros te asalte la duda: ¿debería usarlos para amortizar mi hipoteca o terminaré pagando más en gastos de lo que realmente voy a ahorrar? Entender cómo funciona la comisión por amortización anticipada es el primer paso para decidir si te conviene dar este paso.
¿Qué es la comisión por cancelación anticipada?
Básicamente, es una penalización que el banco te cobra por devolver el dinero antes de lo previsto. Cuando el banco te concede el préstamo, realiza sus previsiones contando con los intereses que se generarán a largo plazo. Al realizar una amortización anticipada, ese plan cambia. Esta comisión sirve para equilibrar los costes de gestión y la pérdida del rendimiento que la entidad esperaba obtener por ese capital.
Desde la Ley Hipotecaria de 2019, estas comisiones están muy limitadas por ley, especialmente en las hipotecas variables, donde pueden llegar a ser del 0% tras los primeros años.
¿Cómo funciona la amortización anticipada?
Existen dos formas de realizar una amortización anticipada para reducir el capital de tu hipoteca:
- Reducir la cuota: Sigues pagando el mismo tiempo, pero cada mes el recibo es más bajo, lo que da un alivio inmediato a tu bolsillo.
- Reducir el plazo: Sigues pagando lo mismo al mes, pero acabas tu hipoteca meses o años antes. Esta opción es la que más intereses te ahorra a largo plazo.
¿Cuánto cobran por amortizar una hipoteca anticipadamente?
La cantidad exacta depende de cuándo firmaste y si del tipo de hipoteca, fija o variable:
- En hipotecas fijas: La comisión suele ser más alta, pudiendo llegar hasta el 2% durante los primeros años.
- En hipotecas variables: Los límites son mucho menores (entre el 0,15% y el 0,25%), e incluso desaparecen según el tiempo que lleves con el préstamo.
Entonces, ¿realmente compensa pagar la comisión?
La respuesta corta es: casi siempre sí. Aunque tengas que pagar un pequeño porcentaje por la cancelación de tu hipoteca parcial, el ahorro que generas al dejar de pagar intereses sobre ese capital suele ser superior.
Imagina que tienes un interés del 3% y la comisión es del 0,25%. Estás pagando un pequeño «peaje» una sola vez para ahorrarte un 3% anual durante todos los años que te queden de contrato.
Un consejo para tu salud financiera
Antes de decidirte a realizar una amortización, es fundamental que asegures tu colchón de seguridad. No es recomendable reducir tu liquidez de forma drástica solo por el deseo de ver disminuir la deuda, ya que podrías quedarte sin margen de maniobra ante cualquier imprevisto. La clave de una buena salud financiera está en el equilibrio: conserva tus ahorros para emergencias y destina el excedente a amortizar hipoteca justo antes de la revisión de tu tipo de interés para que el ahorro sea máximo.
