Uno de los pasos más importantes de tu vida es comprar tu primera casa, pero si no tienes un empleo fijo y estás buscando una hipoteca con contrato temporal, es normal que te asalten las dudas. ¿Te denegará el banco la operación automáticamente por tu situación laboral? La respuesta corta es no.
Sí, es viable solicitar y conseguir una hipoteca con contrato temporal si sabes cómo equilibrar la balanza ante la entidad financiera. Los bancos buscan seguridad y quieren comprobar que podrás devolver el préstamo a largo plazo. Si tu estabilidad laboral actual no está respaldada por un contrato indefinido, tendrás que demostrar solvencia a través de otras vías.
Para que la entidad apruebe tu solicitud, el secreto está en compensar ese riesgo laboral aportando mayores garantías, ahorros o estabilidad demostrable en tu sector. A continuación, te damos las claves para preparar tu estrategia y lograr que el banco te dé el visto bueno.
Requisitos para que aprueben tu hipoteca con contrato temporal
Para obtener una hipoteca con contrato temporal, las entidades financieras realizarán un diagnóstico financiero profundo de tu perfil para medir el riesgo de impago. Al no contar con una estabilidad laboral, estos son los factores que inclinarán la balanza a tu favor:
- Aportar una alta cantidad de ahorros: los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de tasación o del menor valor entre tasación y compraventa, según la política de cada entidad. Si dispones de un colchón de ahorros mayor (por ejemplo, para cubrir el 30% o 40% del precio de compra), el importe que solicitarás será menor, reduciendo el riesgo del banco de forma drástica.
- Contar con antigüedad en la empresa o sector: si encadenas contratos temporales en la misma compañía o trabajas en un sector con alta demanda (como el sanitario o el educativo), el banco puede valorar positivamente tu continuidad laboral y la estabilidad real de tus ingresos.
- Tener ingresos elevados: un empleo temporal puede estar muy bien remunerado. Si tus ingresos mensuales netos son altos, demostrarás una sólida capacidad de pago para asumir las cuotas mensuales sin ahogarte.
- Contar con un avalista: el respaldo de una tercera persona solvente puede reforzar la solicitud, aunque implica una responsabilidad importante para quien avala si el titular no paga.
- Añadir un segundo titular: solicitar el préstamo con otra persona que sí disponga de un contrato indefinido y estabilidad laboral multiplica las posibilidades de éxito, ya que el banco sumará dos fuentes de ingresos para el sufragio de las mensualidades.
- Buen historial crediticio: no tener impagos ni incidencias relevantes en ficheros de morosidad como ASNEF, y mantener un nivel de endeudamiento asumible.
Cómo influye el precio de la vivienda en la viabilidad de tu préstamo
El capital que solicites al banco determinará la viabilidad de tu hipoteca con contrato temporal. No es lo mismo financiar un porcentaje ajustado que solicitar el máximo permitido, especialmente cuando tu situación laboral se considera de mayor riesgo para el analista bancario.
Por norma general, para conseguir las condiciones que mejor se adaptan a tu perfil, es fundamental que el dinero solicitado (el nominal del préstamo) no supere el 80% del valor de compraventa de la vivienda.
Esto significa que si deseas adquirir un inmueble, deberás contar con ahorros suficientes para abonar el 20% restante de la entrada, además de un 10% adicional aproximado para hacer frente a otros gastos, como impuestos (ITP), notaría y gestión.
Además, se aplica de forma estricta la regla del ratio de endeudamiento: como referencia, conviene que la cuota no supere aproximadamente el 30%-35% de los ingresos netos mensuales. Si tus ingresos temporales te permiten cumplir holgadamente con este porcentaje y aportar la entrada necesaria, el banco estudiará tu solicitud con muy buenos ojos.
